Neo bank叙事热度升温,一文盘点12个热门Neobank概念项目
Neobank这个词，最近在加密圈的热度确实不低。随着稳定币监管方向逐渐清晰，加密基础设施越来越成熟，再加上DeFi收益对比传统银&行那点利息简直降维打击，整个“加密新银&行”的叙事正在快速升温。
说白了，传统银&行效率低、费用高、体验差，而Neobank天生就带着灵活性、低成本和用户体验至上的基因。这还不算完，PayPal、Visa这些传统金融巨头也在加速拥抱加密，直接把战火和关注度推到了新的高度。
那么，目前市面上有哪些值得关注的Neobank方向的项目？这篇文章梳理了12个，从稳定币支付、链上收益、非托管钱&包到合规金融服务，它们正在把TradFi和加密金融揉在一起，给用户提供一站式的存储、支付、消费和投资体验。
Plasma One
Plasma One是Plasma推出的一款稳定币原生金融应用。Plasma本身是一条L1区块链，背后站着的是Tether CEO Paolo Ardoino和PayPal联合创始人Peter Thiel这号人物。
它的目标很直接——解决全球用户在用美元存储、支付、获取收益和转账时遇到的种种麻烦。你可以直接用稳定币余额消费，同时还能躺着赚10%以上的收益，用Plasma One卡消费最高还能拿到4%的现金返还。这张卡是跟Signify Holdings合作发行、经过Visa许可的实体银&行卡，覆盖全球150多个国家、1.5亿商户，而且应用内支持零手续费的USDT转账，跨境汇款基本是即时的。开户流程也快得离谱，几分钟就能完成注册认证，然后直接拿到虚拟卡。值得一提的是，Plasma One特别盯准了那些对美元需求最旺盛的市场，比如伊斯坦布尔、布宜诺斯艾利斯、迪拜这些城市，本地化设计做得相当扎实。
目前Plasma One还在早期访问阶段，想用的话得先申请加入候补名单。
GalaxyOne
GalaxyOne是Galaxy Digital推出的产品，面向符合KYC要求的美国用户，提供加密货币和股票交易服务。合格投资者可以通过Galaxy Premium Yield获得8%的APY，普通投资者也能在现金保证金上赚到4%的APY，而且这些收益可以自动再投资到比特币或其他支持的加密货币上。
GalaxyOne目前在美国已经上线了移动应用和网页版，核心产品有四块：面向合格投资者的Galaxy Premium Yield（最低投资额25,000美元）、提供FDIC保险的GalaxyOne Cash、交易数字资产的GalaxyOne Crypto，以及免用金交易美国股票和ETF的GalaxyOne Brokerage。产品矩阵相当齐全。
ether.fi Cash
再质押协议Ether.fi在今年4月宣布要进军银&行服务领域，目标就是做一家DeFi新银&行。它的应用会把传统银&行服务和加密功能融合在一起，用户可以直接用法币做账单支付、发工资这类日常操作。
其实早在去年9月，Ether.fi就已经和Visa合作推出了自己的加密原生信用卡——ether.fi Cash Card。这张卡基于Layer2网络Scroll结算，交易又快又便宜，全球超过1亿个商户都能用，还支持Apple Pay和Google Pay。最大的亮点是非托管设计，用户自己控制私钥，资产安全完全在自己手里。同时通过ether.fi的Liquid Vaults（支持Aa ve V3、Fulid、Eclipse、Swell等协议），消费的同时还能赚取USDC、ETH或BTC的收益。你可以抵押加密资产直接借款消费，不用把手里的加密货币换成法币，还能拿最高3-5%的现金返还（截至2025年底），再加上季节性的ETHFI奖励。
卡片还跟ether.fi Club会员系统绑在一起，分Core、Luxe、Pinnacle、VIP等不同等级，权益从多张实体和虚拟卡、机场贵宾室通行到豪华酒店折扣，覆盖面很广。简单总结一下ether.fi Cash的核心优势：非托管安全、收益集成、抵押消费、强力返现。
Tria Card
Tria是一个以消费者为中心的链抽象平台，它推出的数字银&行卡Tria Card，目标是把加密货币功能跟传统银&行服务无缝融合。
实体卡和虚拟卡都有，线下刷卡、线上支付、非接触式支付都能搞定。它把Spend、Earn、Trade三大功能整合到一起，形成了消费、收益和交易的闭环。Tria Spend支持超过1000种加密货币（比如USDC、ETH），在全球150多个国家、超过1.3亿家商户都能用，支持Apple Pay和Google Pay，而且实时转换为本地货币结算。Tria Earn则提供经过优化的链上收益策略，支持Aa ve、Compound等协议，一键质押就能透明地赚取10-20%的APY，所有收益直接打入自托管钱&包。
核心技术是Arbitrum上的BestPath A VS系统，这是一套AI优化的交换和跨链桥接工具，能从多条路径里自动挑选最快最便宜的路由，支持EVM、SVM、Move-VM、Cosmos和比特币等主流链，跨链交易完全自动化，用户不需要自己支付Gas费或手动桥接。此外，Tria Card还有消费返现、活动奖励、每周空投和奖励倍增等多种福利机制。
团队方面，CEO Vijit Katta曾是Polygon Labs翻跟斗负责人，联合创始人Parth Bhalla参与过印度最大DID链的开发。今年10月，Tria宣布完成1200万美元的Pre种子轮融资，参投方包括P2 Ventures、Aptos、Elliptic创始人James Smith和Polygon联合创始人Sandeep Nailwal等。
MetaMask Card
MetaMask Card是MetaMask在2024年推出的加密借记卡，允许用户直接从自己管理的MetaMask钱&包里用加密货币消费，适用于所有接受万事达卡的1.5亿家商户，还能拿到1%到3%的消费返现。虚拟卡即开即用，能添加到Apple Wallet或Google Wallet实现手机NFC支付；金属实体卡年费199美元，但限量发售，得加入等待列表排队。
近期MetaMask还宣布要推出奖励计划MetaMask Rewards，未来通过MetaMask Card消费可以赚取积分，用来兑换LINEA代币空投。这一步棋，明显是在为生态内的激励机制铺路。
Bunq
欧洲第二大数字银&行Bunq在今年4月宣布与加密交易所Kraken合作，为其银&行应用用户提供加密货币交易服务。这项服务已经在荷兰、法国、西班牙、爱尔兰、意大利和比利时正式上线，未来计划扩展到整个欧洲经济区、英国和美国市场。
这项叫“Bunq Crypto”的服务，拿到了欧盟MiCA合规认证和VASP注册，合规性上比较扎实。用户可以通过Face ID或指纹验证，交易包括比特币、以太坊和Solana在内的超过350种加密货币，交易费最高1.99%。同时，用户还可以通过持有加密货币赚取额外收益，质押奖励最高8.25%，不过平台会收取25%的收益用金。
UR Neobank
UR是Mantle Network推出的创新金融产品，定位很明确——“加密钱&包+银&行账户”的融合体，让用户在一个账户里同时管理数字资产和法币。目前已经面向45个国家上线，支持USDT、USDC、USDe等稳定币，以及USD、EUR、CHF等多种法币。
核心特色包括零出钱手续费、低费率货币兑换、全球转账，以及UR Mastercard借记卡，支持Apple Pay、Google Pay、微信支付和支付宝。用户可以从任意钱&包或支持的区块链即时把数字资产兑换成法币，费用几乎为零，所有交易都在Mantle网络上链，透明且可验证。
UR的Pro会员提供更高等级服务，包括每月高达10万瑞士法郎的交易限额、零费用转账和独家Pro卡设计。持有Ethena USDe的用户还能享受最高5%的APY，奖励自动发放、每周到账，不需要质押或桥接。此外，UR有推荐奖励计划，邀请好友注册、完成KYC并消费后，双方都能拿到奖励，而且没有上限。
Karma
Karma即将在MetaDAO开启筹款，是发射平台Believe的生态项目。Karma Pay定位是链上新型银&行，目标是把加密货币和稳定币变成日常支付工具，同时桥接传统金融和DeFi，覆盖全球超过220个国家/地区。通过Karma，用户的Phantom钱&包可以变成一个面向现实世界的非托管银&行账户，每一笔交易都能产生价值与影响。
核心功能包括真实的银&行账户信息（有IBAN和Routing Number收发资金）、卡片支付（用稳定币消费、刷卡和全球转账）、即时结算、跨境能力和自我托管。KYC验证由Bridge处理，虚拟卡和实体卡目前尚未正式开放。
Karma的代币经济学基于真实经济活动设计，每笔交易都会触发链上智能合约，协议自动收取手续费，部分用于回购和销毁$KARMA、社区奖励和慈善捐赠等，试图打造一个可持续的金融生态。
Gnosis Pay
Gnosis Pay基于Gnosis Chain（原xDai Chain），自称是首个链上自托管支票账户，让用户直接把加密资产用于现实世界支付，不需要先转到中心化机构。
旗舰产品Gnosis Pay Card是一张Visa认证的自托管借记卡，直接把用户的加密货币钱&包连接到传统银&行支付系统。支持EUR、GBP及多种稳定币（如EURe、GBPe、USDC等），在全球100多个国家、超过8000万家商户都能用，也支持Apple Pay和Google Pay。
还有基于GNO代币的现金返还计划，返还比例1%到4%，持有OG NFT的用户能额外获得1%返还和独家产品体验，奖励每周自动空投到用户的Gnosis Pay账户。
团队背景很强，联合创始人Martin Köppelmann有超过20年软件工程经验，曾推出Circles v2协议；另一位联创Stefan George曾创办比特币创业公司Fairlay，并在ConsenSys任职。Gnosis开发的产品还包括Gnosis Safe、Gnosis协议（CowSwap）、Conditional Tokens、Gnosis Auction等。
Sanafi Onchain
Sanafi Onchain是一个基于Solana构建的DeFi平台，通过AI和稳定币技术，提供道德伦理驱动的链上银&行服务，路子比较独特。
借记卡服务是即将推出的核心产品之一，这张卡只支持在经过验证的道德商户处交易，确保资金不用于支持酒精、反赌等行业。用户在使用过程中可以获得$SANA代币奖励或折扣，激励道德消费和用户忠诚度，还能通过移动界面跟踪奖励并兑换成服务或慈善捐款。
这是一个自筹资金的团队，创始人Fitoy Wicaksana有超过10年的伊斯兰金融科技经验，曾担任最大伊斯兰P2P借贷平台ALAMI和东南亚数字资产平台Fasset的首席产品官。核心贡献者Jume是前DeFi协议Kyber Network和稳定币发行方StraitsX的产品经理。
VPay
VPay基于Base链构建，通过Virtuals Protocol的Genesis平台启动，定位是AI驱动的Web3全能银&行（OmniBank），把数字资产功能跟现实消费结合起来。
平台允许用户在Base链上开设离岸美元账户，支持USDC充值，实现加密货币与法币的无缝支付和全球Visa网络消费。用户可以生成虚拟借记卡进行在线支付，实体卡也即将推出。核心AI袋里能实时监控风险、优化支出、提供个性化的金融建议，同时支持代币交换和DeFi收益耕作。
原生代币$VPAY可用于购买虚拟或实体借记卡、应用内代币交换、平台治理，以及解锁高级功能。VPay背后是迪拜金融科技公司Biptap，这家机构专注于隐私优先的离岸银&行解决方案，曾在2024年宣布获得200万美元的Pre-Seed轮融资。
A vici
A vici是一个基于Solana的去中心化互联网银&行平台，目标是让用户真正在链上管理自己的资金，不依赖传统银&行。它的愿景涉及DeFi、Futarchy治理和信用评分系统，未来还计划推出无抵押贷款、工资账户、Visa支付卡甚至链上房贷。团队成员来自利物浦足球俱乐部（LFC）和DePIN项目Mercle。
目前核心产品包括A vici Visa支付卡（支持USD/EUR存款全球消费，已实现120万美元小费）、智能工资账户、信任评分系统，以及计划中的链上房贷。这张跟Visa合作的信用卡，可用于日常支付和线上线下消费，用户可以通过加密资产获得信用额度，不需要先把加密货币换成法币。平台支持自我托管，提供实体卡邮寄、Apple Pay和Google Pay绑定，并通过Visa网络提供旅行奖励、保险和全球消费服务。收入来源则包括交易手续费、卡片销售和入金费用。
A vici将在10月14日通过ICM发射平台MetaDAO进行ICO，最低募资金额200万美元。团队采取零代币分配，所有资金将用于全球Visa卡扩展、信任评分系统上线以及无担保贷款产品的推出。这个路线图，看得出是认真的。
